كل ما تريد معرفته عن الائتمان المصرفي وأنواعه
الائتمان المصرفي هو المبلغ الإجمالي للائتمان المتاح لشركة أو فرد من مؤسسة مصرفية، ويتألف من المبلغ الإجمالي للأموال المجمعة التي تقدمها المؤسسات المالية إلى فرد أو شركة.
ويعتمد ائتمان البنك التجاري أو الفرد على قدرة المقترض على سداد القرض والمبلغ الإجمالي للائتمان المتاح في المؤسسة المصرفية.
والائتمان المصرفي هو اتفاق بين البنوك والمقترضين، حيث تقدم البنوك قرضًا للمقترض بناءً على تقييمها للجدارة الائتمانية للمقترض.
ويثق البنك بشكل أساسي في المقترض لسداد الأموال بالإضافة إلى الفائدة لأي قرض أو بطاقة ائتمان أو حد ائتمان في وقت لاحق.
ويشير الائتمان المصرفي أيضًا إلى الأموال التي أقرضتها البنوك أو سبق أن أقرضتها للعملاء.
ونما الائتمان المصرفي للأفراد بشكل كبير خلال نصف القرن الماضي، حيث اعتاد المستهلكون على الحصول على بطاقات ائتمان متعددة لتلبية الاحتياجات المختلفة.
ومع ذلك، تستخدم الشركات أيضًا الائتمان المصرفي وتحتاج العديد من الشركات إلى تمويل لدفع تكاليف بدء التشغيل، لدفع تكاليف السلع والخدمات أو لتكملة التدفق النقدي ونتيجة لذلك، تستخدم الشركات الناشئة أو الشركات الصغيرة الائتمان المصرفي كتمويل قصير الأجل.
والائتمان المصرفي هو إجمالي سعة الاقتراض التي تقدمها البنوك للمقترضين ويسمح الائتمان للمقترضين بشراء سلع أو خدمات، وتطلب الائتمان المصرفي حدًا أدنى ثابتًا للدفع الشهري لفترة معتمدة.
وعلى سبيل المثال أكثر أشكال الائتمان المصرفي شيوعًا هي بطاقة الائتمان التي يقدمها البنك، ويبدأ المقترضون برصيد صفري وحدّ ائتمان محدد ومعدل نسبة مئوية سنوي (APR) متفق عليه، ويُسمح للمقترض باستخدام البطاقة لإجراء عمليات شراء، ويجب عليهم دفع الرصيد أو الحد الأدنى المتفق عليه شهريًا لاستخدام البطاقة، وقد يستمرون في الاقتراض حتى يتم الوصول إلى حد الائتمان.
ويتم تحديد موافقة البنك الائتمانية من خلال تصنيف ائتمان المقترض ودخله أو اعتبارات أخرى، بما في ذلك الضمانات أو الأصول أو مقدار الدين الذي لديهم بالفعل.
وهناك عدة طرق لضمان الموافقة، بما في ذلك خفض إجمالي نسبة الدين إلى الدخل، وتبلغ نسبة الدين إلى الدخل المقبولة 36٪، لكن 28٪ مثالية، ويتم تشجيع المقترضين عمومًا على الحفاظ على أرصدة البطاقات بنسبة 20٪ أو أقل من الحد الائتماني وسداد جميع الحسابات المتأخرة، وعادة ما تقدم البنوك الائتمان للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ بشروط جيدة للبنوك وليست جيدة للمقترض.
ويأتي الائتمان المصرفي بتكلفة، حيث تختلف الشروط حسب البنك ونوع الائتمان وتصنيف ائتمان المقترض وسبب اقتراض الأموال في المقام الأول.
وهناك نوعان من الائتمان المصرفي:
• مضمون.
• غير مضمون.
وكل واحد له رسومه الخاصة وأسعار الفائدة والشروط والأحكام واللوائح.
وتشمل الرسوم المبلغ المقترض بالإضافة إلى الفائدة والرسوم الأخرى، وبعض الرسوم مطلوبة، مثل أسعار الفائدة، في حين أن بعضها اختياري، مثل التأمين على الائتمان ويعتمد بعضها على أحداث معينة، مثل رسوم السداد المتأخر.
