الأنواع والأشكال والخصائص.. كل ما تريد معرفته عن تأمينات الحياة
تأمينات الحياة هو نظام اقتصادي اجتماعي يعمل على تعاون وتضامن وتكاتف
وتكافل بين الأعضاء المشتركين، وذلك عن طريق تجميع المخاطر، وإعادة توزيعها في نظام علمي
سليم لتخفيف عبء الخسارة عن الفرد الذي يلحق به الضرر.
أيضاً هو وسيلة منظمة للادخار تعمل على تنمية مدخرات الفرد، وهو نظام أشبه بنظام ادخاري منظم، حيث أنه وسيلة الفرد للتوقف عن أداء الأقساط، تربطها أحكام وقواعد منظمة مما يجعل هذه المدخرات أقل عرضة للخطر.
وبذلك تعمل تأمينات الحياة على تنمية وتقوية عناصر الأمان وتوفر الحماية الطويلة الأجل والمستمرة، وهذا ما يجعلها تختلف عن الادخار في المصارف أو البنوك.
نوعية تأمينات الحياة
تأمينات الحياة هي تأمينات متوسطة أو طويلة الأجل وتتراوح مدة التأمين فيها ما بين عشرة سنوات أو أكثر من ثلاثين سنة - ويترتب على ذلك ضرورة قيام شركات التأمين بتكوين مخصصات احتياطيات تسمى بالاحتياطيات الحسابية.
وهذه الاحتياطيات في مجموعها يتكون منها أموالاً ضخمة متاحة للاستثمار المتوسط أو طويل الأجل ولذلك فإن لتأمينات الأشخاص أو تأمينات الحياة أهمية اقتصادية واجتماعية من الناحية الاقتصادية، وقطاع التأمين مثل البنوك والمصارف يتكون لديها أموال طائلة من مدخرات أصحاب الوثائق.
وتكون هذه الأموال متاحة للاستثمار، وتعمل دوراً هاماً في اقتصاد البلاد حيث يمكن استثمار أموال حملة الوثائق في أغراض عديدة للتنمية مع مراعاة الأسس الاكتوارية ومبادئ التأمين وقواعد الاستثمار، وينتج من استثمار هذه الأموال أرباحاً لحقوق لحملة الوثائق تصرف لهم على مدى امتداد مدة التأمين.
حقوق حملة الوثائق
وتعتبر هذه الاستثمارات هي حقوق لحملة الوثائق وليس حقوق للمساهمين ولذا اهتمت الهيئة العامة الإشراف للرقابة على التأمين بوضع القوانين والتشريعات التي تنظم أسس وتوظيف أموال المؤمن عليهم - وموضحة قنوات الاستثمار التي يمكن الاستثمار فيها والنسب المقررة لكل نوع من الاستثمار وذلك حتى لا تتعرض هذه الأموال لمخاطر الخسارة.
تأمينات الحياة أو تأمينات الأشخاص تعمل على مواجهة التضخم ونقص القوى الشرائية للعملة حيث تعمل الأرباح التي تصرف إلى حملة الوثائق إلى تعويض المؤمن لهم عن النقص الذي ينشأ من انخفاض قيمه العملة.
تتركز أهمية تأمينات الأشخاص في عناصر الخطر التي ينتج بسببها فقدان الدخل بسبب الوفاة أو بلوغ سن معينة أو فترة طويلة أو محدودة كما هو الحال في حالات المرض أو العجز الكلى أو الجزئي المستديم المنهي للخدمة أو لأي عمل يمكن أن يعمله الفرد.
أقسام تأمينات الحياة
تنقسم تأمينات الحياة إلى قسمين رئيسين وهما تأمينات الحياة الفردية وتأمينات الحياة الجماعية ولكل من هذين القسمين خصائصه وأنواعه ومميزاته إلا أن كل منهما يؤدى نفس الغرض وهو توفير الحماية التأمينية للفرد في حالة انخفاض الدخل أو انقطاعه وذلك في حالات الوفاة أو المرض أو العجز أو الشيخوخة.
كما أن كل منهما يعمل تكوين المدخرات المالية التي يحتاج إليها الشخص في المناسبات الخاصة كحالات الزواج وأداء المصاريف الدراسية وأداء مصاريف العلاج أو المرض.
تأمينات الحياة الفردية
تنقسم تأمينات الحياة الفردية من ناحية التغطية التأمينية إلى قسمين أساسين القسم الأول التأمينات المؤقتة والقسم الثاني التأمينات الادخارية.
تأمينات الحياة المؤقتة
الغرض منها هو تعويض المؤمن عليه في حالة الوفاة خلال مدة التأمين بصرف مبلغ التأمين المؤمن عليه ويتميز هذا النوع من التأمين بانخفاض القسط، وليس لهذا النوع قيمة تصفية أو قيمة استرداد، وهو في حكمه حكم التأمين ضد حوادث السرقة أو تأمين السيارات ينتهي بانتهاء مدة الوثيقة وتتراوح مدة التأمين في هذا النوع ما بين سنة و30 سنة أو عند بلوغ المؤمن عليه سناً معناً مثل 60 أو 65 أو 70 سنة.
ومن أهم الأنواع التأمين المؤقت المتناقص وفيه يبدأ التأمين بمبلغ كبير وليكن عشره آلاف جنيه ثم يتناقص سنوياً وليكن بمبلغ ألف جنية ليصل إلى صفر بعد عشر سنوات (لوثيقة مدتها عشرة سنوات) ويتناسب هذا النوع من التأمين كضمان للقروض في حالة شراء سكن أو سيارة بالتقسيط حيث تضمن الوثيقة في هذه الحالة سداد باقي الأقساط الواجب سدادها إلى المقرض في حالة وفاة المؤمن عليه.
وهناك نوع آخر من أنواع التأمينات المؤقتة وهو التأمينات المؤقتة المتزايدة حيث يبدأ التأمين بمبلغ صغير وليكن خمسة آلاف جنيه ثم يزداد سنوياً بمعدل 1000 جنيه مثلا .. ليصل إلى 25 ألف جنيه بعد 20سنه (لوثيقة مدتها عشرون سنه)، ويتناسب هذا النوع من التأمين مع الحالات التي يكون فيها خطر الوفاة عند بدء التأمين عاليا (بعد إجراء عملية جراحية مثلاً) ويتناقص الخطر باستمرار مدة التأمين.
التأمينات الادخارية
التأمينات الادخارية وأهم الوثائق الشهيرة منها هي وثائق مدى الحياة والتأمين المخلط. وهذا النوع من التأمين يجمع بين التأمين والادخار والفرق بين تأمين مدى الحياة والتأمين المخلط أن التأمين المخلط له مده محدده وليكن 10، 20 سنة أما تأمينات مدى الحياة فتستمر طوال حياة المؤمن عليه.
حيث يؤدي مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه، ومع ذلك فإنه إذا رغب المؤمن عليه في تصفية الوثيقة فيمكن صرف قيمة استردادية تتناسب مع مدة المؤمن عليه والأقساط المدفوعة.
التأمين المختلط
أما التأمين المختلط فإن مبلغ التأمين يؤدى في نهاية مدة التأمين إلا إذا حدثت الوفاة قبل نهاية مدة التأمين فيستحق مبلغ التأمين عند الوفاة والقسط التأميني لهذا النوع من التأمين مرتفع نسبيا ويختلف من شركة تأمين إلى أخرى.
وينقسم هذا النوع إلى قسمين رئيسيين هامين - القسم الأول وهو التأمين المختلط المشترك في الأرباح والقسم الثاني التأمين المختلط الغير مشترك في الأرباح - والفرق بين هذين القسمين هو أن الوثائق الصادرة مع الاشتراك في الأرباح تكون فيها الأقساط مرتفعة نسبيا وذلك لأن طريقة احتسابها من الناحية الاكتوارية يعتمد على أساس معدل فائدة منخفض.
وتقوم الشركة بصرف أرباح لحملة الوثائق في صورة مبالغ تأمين معلاة - وهذه الأرباح تعتمد على معدل الفائدة الذي استطاعت الشركة تحقيقه في استثمار أموال المؤمن عليهم ولا يقتصر التأمين الادخاري على التأمين المختلط فقط بل ظهرت العديد من الأنواع المختلفة - وعلى سبيل المثال:-
(1) سداد جزء من مبلغ التأمين خلال مدة التأمين وليكن بعد عشرة سنوات وسداد الجزء الأخر من مبلغ التأمين في نهاية مدة التأمين.
(2) إضافة تغطية إضافية إلى التأمين تصرف بالإضافة إلى مبلغ التأمين في حالة الوفاة مثال ذلك معاش شهري أو سنوي اعتباراً من تاريخ الوفاة حتى نهاية مدة التأمين حيث يتم صرف مبلغ التأمين الأصلي.
أيضاً هو وسيلة منظمة للادخار تعمل على تنمية مدخرات الفرد، وهو نظام أشبه بنظام ادخاري منظم، حيث أنه وسيلة الفرد للتوقف عن أداء الأقساط، تربطها أحكام وقواعد منظمة مما يجعل هذه المدخرات أقل عرضة للخطر.
وبذلك تعمل تأمينات الحياة على تنمية وتقوية عناصر الأمان وتوفر الحماية الطويلة الأجل والمستمرة، وهذا ما يجعلها تختلف عن الادخار في المصارف أو البنوك.
نوعية تأمينات الحياة
تأمينات الحياة هي تأمينات متوسطة أو طويلة الأجل وتتراوح مدة التأمين فيها ما بين عشرة سنوات أو أكثر من ثلاثين سنة - ويترتب على ذلك ضرورة قيام شركات التأمين بتكوين مخصصات احتياطيات تسمى بالاحتياطيات الحسابية.
وهذه الاحتياطيات في مجموعها يتكون منها أموالاً ضخمة متاحة للاستثمار المتوسط أو طويل الأجل ولذلك فإن لتأمينات الأشخاص أو تأمينات الحياة أهمية اقتصادية واجتماعية من الناحية الاقتصادية، وقطاع التأمين مثل البنوك والمصارف يتكون لديها أموال طائلة من مدخرات أصحاب الوثائق.
وتكون هذه الأموال متاحة للاستثمار، وتعمل دوراً هاماً في اقتصاد البلاد حيث يمكن استثمار أموال حملة الوثائق في أغراض عديدة للتنمية مع مراعاة الأسس الاكتوارية ومبادئ التأمين وقواعد الاستثمار، وينتج من استثمار هذه الأموال أرباحاً لحقوق لحملة الوثائق تصرف لهم على مدى امتداد مدة التأمين.
حقوق حملة الوثائق
وتعتبر هذه الاستثمارات هي حقوق لحملة الوثائق وليس حقوق للمساهمين ولذا اهتمت الهيئة العامة الإشراف للرقابة على التأمين بوضع القوانين والتشريعات التي تنظم أسس وتوظيف أموال المؤمن عليهم - وموضحة قنوات الاستثمار التي يمكن الاستثمار فيها والنسب المقررة لكل نوع من الاستثمار وذلك حتى لا تتعرض هذه الأموال لمخاطر الخسارة.
تأمينات الحياة أو تأمينات الأشخاص تعمل على مواجهة التضخم ونقص القوى الشرائية للعملة حيث تعمل الأرباح التي تصرف إلى حملة الوثائق إلى تعويض المؤمن لهم عن النقص الذي ينشأ من انخفاض قيمه العملة.
تتركز أهمية تأمينات الأشخاص في عناصر الخطر التي ينتج بسببها فقدان الدخل بسبب الوفاة أو بلوغ سن معينة أو فترة طويلة أو محدودة كما هو الحال في حالات المرض أو العجز الكلى أو الجزئي المستديم المنهي للخدمة أو لأي عمل يمكن أن يعمله الفرد.
أقسام تأمينات الحياة
تنقسم تأمينات الحياة إلى قسمين رئيسين وهما تأمينات الحياة الفردية وتأمينات الحياة الجماعية ولكل من هذين القسمين خصائصه وأنواعه ومميزاته إلا أن كل منهما يؤدى نفس الغرض وهو توفير الحماية التأمينية للفرد في حالة انخفاض الدخل أو انقطاعه وذلك في حالات الوفاة أو المرض أو العجز أو الشيخوخة.
كما أن كل منهما يعمل تكوين المدخرات المالية التي يحتاج إليها الشخص في المناسبات الخاصة كحالات الزواج وأداء المصاريف الدراسية وأداء مصاريف العلاج أو المرض.
تأمينات الحياة الفردية
تنقسم تأمينات الحياة الفردية من ناحية التغطية التأمينية إلى قسمين أساسين القسم الأول التأمينات المؤقتة والقسم الثاني التأمينات الادخارية.
تأمينات الحياة المؤقتة
الغرض منها هو تعويض المؤمن عليه في حالة الوفاة خلال مدة التأمين بصرف مبلغ التأمين المؤمن عليه ويتميز هذا النوع من التأمين بانخفاض القسط، وليس لهذا النوع قيمة تصفية أو قيمة استرداد، وهو في حكمه حكم التأمين ضد حوادث السرقة أو تأمين السيارات ينتهي بانتهاء مدة الوثيقة وتتراوح مدة التأمين في هذا النوع ما بين سنة و30 سنة أو عند بلوغ المؤمن عليه سناً معناً مثل 60 أو 65 أو 70 سنة.
ومن أهم الأنواع التأمين المؤقت المتناقص وفيه يبدأ التأمين بمبلغ كبير وليكن عشره آلاف جنيه ثم يتناقص سنوياً وليكن بمبلغ ألف جنية ليصل إلى صفر بعد عشر سنوات (لوثيقة مدتها عشرة سنوات) ويتناسب هذا النوع من التأمين كضمان للقروض في حالة شراء سكن أو سيارة بالتقسيط حيث تضمن الوثيقة في هذه الحالة سداد باقي الأقساط الواجب سدادها إلى المقرض في حالة وفاة المؤمن عليه.
وهناك نوع آخر من أنواع التأمينات المؤقتة وهو التأمينات المؤقتة المتزايدة حيث يبدأ التأمين بمبلغ صغير وليكن خمسة آلاف جنيه ثم يزداد سنوياً بمعدل 1000 جنيه مثلا .. ليصل إلى 25 ألف جنيه بعد 20سنه (لوثيقة مدتها عشرون سنه)، ويتناسب هذا النوع من التأمين مع الحالات التي يكون فيها خطر الوفاة عند بدء التأمين عاليا (بعد إجراء عملية جراحية مثلاً) ويتناقص الخطر باستمرار مدة التأمين.
التأمينات الادخارية
التأمينات الادخارية وأهم الوثائق الشهيرة منها هي وثائق مدى الحياة والتأمين المخلط. وهذا النوع من التأمين يجمع بين التأمين والادخار والفرق بين تأمين مدى الحياة والتأمين المخلط أن التأمين المخلط له مده محدده وليكن 10، 20 سنة أما تأمينات مدى الحياة فتستمر طوال حياة المؤمن عليه.
حيث يؤدي مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه، ومع ذلك فإنه إذا رغب المؤمن عليه في تصفية الوثيقة فيمكن صرف قيمة استردادية تتناسب مع مدة المؤمن عليه والأقساط المدفوعة.
التأمين المختلط
أما التأمين المختلط فإن مبلغ التأمين يؤدى في نهاية مدة التأمين إلا إذا حدثت الوفاة قبل نهاية مدة التأمين فيستحق مبلغ التأمين عند الوفاة والقسط التأميني لهذا النوع من التأمين مرتفع نسبيا ويختلف من شركة تأمين إلى أخرى.
وينقسم هذا النوع إلى قسمين رئيسيين هامين - القسم الأول وهو التأمين المختلط المشترك في الأرباح والقسم الثاني التأمين المختلط الغير مشترك في الأرباح - والفرق بين هذين القسمين هو أن الوثائق الصادرة مع الاشتراك في الأرباح تكون فيها الأقساط مرتفعة نسبيا وذلك لأن طريقة احتسابها من الناحية الاكتوارية يعتمد على أساس معدل فائدة منخفض.
وتقوم الشركة بصرف أرباح لحملة الوثائق في صورة مبالغ تأمين معلاة - وهذه الأرباح تعتمد على معدل الفائدة الذي استطاعت الشركة تحقيقه في استثمار أموال المؤمن عليهم ولا يقتصر التأمين الادخاري على التأمين المختلط فقط بل ظهرت العديد من الأنواع المختلفة - وعلى سبيل المثال:-
(1) سداد جزء من مبلغ التأمين خلال مدة التأمين وليكن بعد عشرة سنوات وسداد الجزء الأخر من مبلغ التأمين في نهاية مدة التأمين.
(2) إضافة تغطية إضافية إلى التأمين تصرف بالإضافة إلى مبلغ التأمين في حالة الوفاة مثال ذلك معاش شهري أو سنوي اعتباراً من تاريخ الوفاة حتى نهاية مدة التأمين حيث يتم صرف مبلغ التأمين الأصلي.
