كيف تقترض من البنوك.. خطوات ومراحل

يمكن تعريف الائتمان المصرفي بأنه الخدمة التي يتم بمقتضاها منح المصرف للعميل طالب الائتمان مبلغا ماليا معينا على أن يتعهد العميل بسداد المبلغ وفوائده، والعمولات المستحقة عليه خلال فترة معينة سبق الاتفاق عليها، ويتم تدعيم ذلك بتقديم مجموعة من الضمانات التي تكفل للمصرف استرداد أمواله في حال توقف العميل عن السداد بدون أية خسائر، ويمر منح الائتمان المصرفي بالمراحل التالية:

تقديم العميل طلب للحصول على القرض
عندما يقدم العميل طلب الحصول على قرض مصرفي فعليه تعبئة بياناته بنموذج طلب الائتمان المعدّ من قبل البنك، وعليه أن يُحدد في الطلب نوع القرض، والغرض منه، وكيفية، وفترة السداد، والضمانات التي يمكن تقديمها.

دراسة طلب الائتمان
يتم تقديم الطلب إلى قسم الائتمان بعدما يقوم العميل بتعبئة الطلب، وذلك لإجراء الدراسة عليه، وقد يستدعي الأمر إجراء مقابلة شخصية مع العميل مقدم الطلب للوقوف على الجوانب التي لا يغطيها طلب الائتمان، وذلك بهدف التعرف على شخصيته، كما يقوم موظفو البنك بزيارات ميدانية إلى مقر العميل للاستعلام عن سمعته المالية.

الاستفسار على مقدم الطلب
يتم الاستفسار عن السمعة التجارية لمقدم طلب الائتمان من خلال معاملات العميل السابقة؛ إما من الأقسام الداخلية في البنك نفسه، أو من خلال البنوك الأخرى التي سبق للعميل التعامل معها.

التحليل الائتماني للقرض
في هذه المرحلة، يتم تجميع المعلومات التي تم الحصول عليها من عدة مصادر لمعرفة حالة العميل المادية، وقدرته الائتمانية، التي تظهر من خلال مدى التزامه بسداد الأقساط في مواعيدها، والتي يُستدل عليها من خلال التقرير الائتماني للعميل.

كما يتم في هذه المرحلة دراسة العوامل الاقتصادية والسياسية والاجتماعية التي تؤثر على نشاط العميل، والمخاطر التي تحيط بالقروض الممنوحة له، ومدى مناسبة هذه المخاطر مع السياسة الائتمانية للبنك.

التفاوض مع المقترض
بعد دراسة المعلومات المجمعة عن طبيعة الائتمان، ومقدم طلب الائتمان، يقوم البنك بالتفاوض مع العميل على شروط العقد والتي تتضمن تحديد مبلغ الائتمان، وطريقة سداده، والضمانات التي يحتاجها البنك، ویقصد بالضمان مجموعة الأصول التي یضعھا العمیل تحت تصرف البنك كضمان مقابل الحصول على القرض، ولا یجوز للعمیل التصرف في الأصل المرھون، فھذا الأصل سیصبح من حق البنك في حالة عدم قدرة العمیل على السداد، وقد یكون الضمان شخصا ذا كفاءة مالیة وسمعة جيدة، بحيث يُمكن لإدارة الائتمان الاعتماد عليه في حالة عدام سداد العميل المقرض للالتزامات المالية الخاصة بالقرض.

اتخاذ القرار
تنتهي عملية التفاوض إما بقبول طلب العميل أو رفضه، وفي حالة القبول يتم إعداد مذكرة الموافقة على طلب القرض، التي تتضمن نوع القرض، ومدته.

صرف قيمة الائتمان

بعد قيام العميل بتوقيع عقد الائتمان مع البنك، يقوم البنك بوضع قيمة الائتمان تحت تصرف العميل بشكل كلي، حيث يحق للعميل سحب المبلغ بأكمله أو جزء منه.

سداد الائتمان ومتابعته
تعتبر مرحلة متابعة القروض من أهم مراحل القرار الائتماني للتأكد من تطورات حالة العميل الائتمانية من كافة مؤشراتها أول بأول، خاصةً جانب سمعة العميل، وقدرته على سداد التزاماته المالية، ومركزه المالي.